Daniel Bardini, Managing Director Financial Messaging, Bottomline Technologies, erörtert aktuelles Wachstum und die Entwicklung von Open Banking

Open Banking wird weltweite Realität. Es verbessert Sicherheit und Integration von internationalen Finanzdaten und -transaktionen und ermöglicht es Kunden, mehr ihrer Daten sicher und in Echtzeit auf einem einzigen Bildschirm zu sehen.

Es erleichtert das Leben, und wie bei jedem Trend sind einige Länder schneller als andere.

Wo findet man Open Banking?

Grossbritannien ist einer der fortschrittlichsten Open Banking-Märkte, mit starken Standards und regulatorischen Leitplanken. Den Grossteil stellen hier Kontoinformationsdienste, nur 0,5 Prozent der API-Aufrufe (Application Programming Interface) beziehen sich derzeit auf Dienste, die Zahlungen auslösen. Aber die Akzeptanz in Grossbritannien steigt. Marken wie Tesco und JustGiving wickelten im Januar 2021 Transaktionen im Wert von fast 5 Millionen Pfund ab. Zudem hat die britische Regierung Open Banking für Steuerrückzahlungen eingeführt.

Auch zahlreiche andere Staaten haben Open Banking bereits eingeführt: Mexiko, Brasilien, die Türkei, Singapur, Indien und Japan. In Australien entsteht eine Open-Data-Gesellschaft, die Versorgungs-, Telekommunikations- und alle anderen persönlichen Daten umfasst. Länder wie Singapur, Japan und die USA überlassen die Einführung dem freien Markt, andere wie Europa, Grossbritannien und Mexiko legen die Bedingungen für das API-gesteuerte Open Banking durch regulatorische Vorschriften fest.

Covid-19 hat Open Banking vorangetrieben

Covid-19 und zunehmende Heimarbeit haben Open Banking beschleunigt. Echtzeitinformationen, digitale Zahlungen und der API-gesteuerte Austausch von Daten und elektronischen Dokumenten setzen sich schneller durch als je zuvor. Für ortsunabhängige Entscheidungsträger sind zum Beispiel digitale Signaturen, Multi-Faktor-Authentifizierung, und konfigurierbare Workflows für die Vorbereitung, Genehmigung und Durchführung von Zahlungen immens wichtig.

Für Firmen ist es die Echtzeit-Transparenz ihrer Cash-Position über mehrere Konten und eine bessere Kontrolle über Treasury, Verbindlichkeiten und Forderungen.

Tiefere Kosten?

Open Banking senkt die Kosten durch schnellere Transaktionen, weniger Back-Office und die Abschaffung von Kartengebühren durch neue Konto-zu-Konto-Transaktionen.

Die damit zusätzlich gelieferten Echtzeitdaten verbessern die Abstimmung der eingehenden Gelder – so gelang einem Vermögensverwalter die Reduktion nicht zugewiesener Mittel von 10 Prozent auf unter 3 Prozent.

Wird Open Banking die Karten verdrängen?

Open Banking-basierte Angebote sind noch im Anfangsstadium, entwickeln sich aber zunehmend. Somit verschiebt sich der Fokus von Leseangeboten (AISP) hin zu verbindlichen Schreibangeboten (PISP).

Die wirtschaftlichen Aspekte bieten Unternehmen einen klaren Anreiz, Open Banking anstelle von Kartenzahlungen auszuprobieren, wobei die prozentualen Gebührenstrukturen oft auf ein paar Cent pro Transaktion geändert werden. Beispielsweise werden Firmen – und Konsumenten – durch das schnellere und günstigere Bezahlverfahren von Open Banking angesprochen. Das Tempo bestimmen aber letztlich die Bekanntheit und das Wissen über die Möglichkeiten und Vorteile von Open Banking.

Die Zahlungsindustrie hat die Pflicht, Unternehmen über die Vorteile von PISP-Zahlungen aufzuklären, während Kunden, die Kosten senken und die Servicequalität verbessern wollen, für neue Technologien offen sein müssen. Wir rechnen damit, dass Online-Händler Treueprogramme nutzen werden, um Kunden Anreize zu bieten. Einige von ihnen werden allerdings nur ungern auf die Geld-zurück-Garantie verzichten, die mit gewissen Kreditkartenzahlungen verbunden ist.

Open Banking ist die Zukunft

Open Banking hat einen langsamen, aber starken und unumkehrbaren Start in den digitalen Alltag von Millionen von Verbrauchern und Unternehmen vollzogen. Es legt den Grundstein für eine breitere Open-Finance- und Open-Data-Weltwirtschaft, in der ‘Echtzeit-Geld’ und -Daten sicher auf dem Bildschirm in einer digitalen Hier-und-Jetzt-Welt dargestellt werden. Man kann mit Fug und Recht erwarten, dass sich diese Entwicklung weiter beschleunigen wird.